Новини зірок

Дивитись, що таке "ДБО" в інших словниках. Електронні послуги дистанційного банківського обслуговування Вклад відкривається лише через систему дбо

Балкони та лоджії
11.09.2021

Шановний клієнт!
У зв'язку з модернізацією розділу інформація щодо Дистанційного банківського обслуговування АТ "Россільгоспбанк" розміщена на новій онлайн-сторінці сайту:

Шановні клієнти!

Нагадуємо Вам, що у підсистемі "Інтернет-клієнт" системи ЦС ДБО реалізовано механізм автоматичного оновлення інформації по рахунках протягом дня у міру здійснення платіжних операцій.

Інформація про виконані платежі та зараховані надходження грошових коштів доступна одразу після здійснення операції, із затримкою не більше 10 хвилин (максимальний час, що витрачається на передачу інформації у Ваш "Інтернет-клієнт").

Для використання в роботі даного функціоналу рекомендуємо Вам ознайомитись з короткою інструкцією щодо перегляду залишків та виписок за поточний день

Шановні клієнти!

Відповідно до п. 138 спільного наказу Мінкомзв'язку Росії та Мінбуду Росії від 28.12.2015 № 589/944/пр кредитні організації, через які провадиться внесення плати за житлове приміщення та комунальні послуги на користь організацій, зареєстрованих у реєстрі постачальників, зобов'язані розмістити у ДВС ЖКГ перелік обов'язкових реквізитів, що ідентифікують платіж, серед яких у тому числі має бути один з унікальних ідентифікаторів (див. рекомендації щодо заповнення платіжних доручень при оплаті житлових приміщень та комунальних послуг Пам'ятка ЖКГ).

Шановні клієнти!

У зв'язку з набранням чинності 28.03.16г. змін до Наказу Міністерства фінансів Російської Федерації від 12 листопада 2013 р. N 107н необхідно при оформленні розпоряджень про переказ коштів у сплату платежів до бюджетної системи Російської Федерації керуватися цією Пам'яткою щодо оформлення розпоряджень про переказ коштів до бюджетної системи Російської Федерації.

Шановні клієнти!

Інформуємо Вас про внесення з 30.10.2015 змін до Умов дистанційного банківського обслуговування юридичних осіб та індивідуальних підприємців до АТ «Россільгоспбанк» з використанням системи «Банк-Клієнт»/«Інтернет-Клієнт» (далі - Умови), які передбачають:

    можливість надання доступу до системи дистанційного банківського обслуговування «Банк-Клієнт»/«Інтернет-Клієнт» (далі – система ДБО) фізичній особі, уповноваженій Клієнтом на здійснення моніторингу/контролю за рухом коштів за рахунком з використанням акцептуючого підпису;

    зміна порядку розірвання Договору про ДБО з ініціативи Банку/Клієнта;

    доповнення типовою формою заяви на повторне виготовлення тимчасового сертифіката ключа перевірки електронного підпису у зв'язку із закінченням його строку дії (Додаток 20 до Умов);

    порядок зміни сертифіката ключа перевірки електронного підпису у разі зміни найменування Клієнта/Банку у зв'язку зі змінами, внесеними до федеральних законів/інших нормативно-правових актів;

    розширення переліку системного програмного забезпечення на стороні Клієнта, допустимого для використання ДБО.

Пропонуємо ознайомитись з оновленими документами:

Підключення до системи "Банк-Клієнт" / "Інтернет-Клієнт"

Для підключення до системи ДБО "Банк-Клієнт" / "Інтернет-Клієнт" необхідно:

  • звернутися до підрозділу Банку, отримати пакет документів (або завантажити документи з сайту Банку) та заповнити форми заяв у двох примірниках згідно з умовами надання послуги;
  • передати заповнені форми заяв до підрозділу Банку.

В даний час Банком здійснюється перехід на нову, вдосконалену версію ДПВ.

Зручно:

  • Вчинення банківських операцій без відвідування офісу Банку.
  • Отримання актуальної інформації про стан рахунку.
  • Можливість вибору системи "Банк-Клієнт" або "Інтернет-Клієнт".
  • Цілодобова інформаційна та технічна підтримка Клієнта.

Функціонально:

  • Широкий перелік документів 1 доступних для направлення до Банку в електронному вигляді.
  • Імпорт та експорт документів «1С-Бухгалтерія».
  • Підключення до системи ДБО рахунків, відкритих у різних регіональних філіях Банку.
  • Контролює платежі дочірніх організацій.
  • Робота кількох організацій в одному автоматизованому робочому місці.
  • Надання спеціальних прав доступу до системи 2 .

Надійно:

  • Захищений файловий обмін із Банком.
  • Застосовуються засоби захисту інформації (eToken), надійність яких підтверджена зовнішніми регуляторами та найкращими практиками.
  • Можливість використання фіксованої IP-адреси.

Вигідно:

Дистанційне банківське обслуговування (ДБО)- загальний термін для технологій надання банківських послуг на підставі розпоряджень, що передаються клієнтом віддаленим чином (тобто без його візиту до банку), найчастіше з використанням комп'ютерних та телефонних мереж. Для опису технологій ДБО використовуються різні у ряді випадків терміни, що перетинаються за значенням: Клієнт-Банк, Банк-Клієнт, Інтернет-Банк, Система ДБО, Електронний банк, Інтернет-Банкінг, on-line banking, remote banking, direct banking, home banking, internet banking, PC banking, phone banking, mobile-banking, WAP-banking, SMS-banking, GSM-banking, TV-banking.

Енциклопедичний YouTube

    1 / 3

    ✪ Як завантажити Сбербанк Онлайн на Андроїд безкоштовно

    ✪ Банківські програми та кіберзлочинність: хто переможе? (Секція)

    ✪ Заповнення щоденника з практики - Зразок

Види дистанційного банківського обслуговування (ДПВ)

Технології ДБО можна класифікувати за типами інформаційних систем (програмно-апаратних засобів), що використовуються для здійснення банківських операцій:

Системи "Клієнт-Банк" (PC-banking, remote banking, direct banking, home banking)

Це системи, доступ яких здійснюється через персональний комп'ютер. Системи «Клієнт-Банк» дозволяють надсилати платежі до банку та отримувати виписки по рахунках (інформацію про рух коштів на рахунку) з банку. Банк при цьому надає клієнту: технічну та методичну підтримку під час встановлення системи, початкове навчання персоналу клієнта, оновлення програмного забезпечення та супровід у процесі подальшої роботи. Системи «Клієнт-Банк» забезпечують ведення рублевих та валютних рахунків із віддаленого робочого місця. Але не всі банки забезпечують клієнтам повне ведення своїх рахунків, відхиляючись від світових стандартів. З метою безпеки в системах «Клієнт-Банк» використовуються різні системи криптографічного захисту інформації (СКЗІ), що забезпечують шифрування та контроль цілісності інформації, що передається до Банку. Використання систем «Клієнт-Банк» для обслуговування юридичних осіб досі є однією з найпопулярніших технологій ДБО в Росії, проте з розвитком законодавчої бази та технологій все більше Банків пропонує доступні сервіси ДБО і для приватних осіб. Системи «Клієнт-Банк» принципово поділяються на 2 типи: товстий клієнт та тонкий клієнт.

Банк-Клієнт

Класичний тип системи Банк-Клієнт, який також часто називається «товстий клієнт». На робочій станції користувача встановлюється окрема програма-клієнт. Програма-клієнт зберігає на комп'ютері всі свої дані, як правило, це платіжні документи та виписки за рахунками. Програма-клієнт може з'єднуватися з банком різними каналами зв'язку. Найчастіше для з'єднання з банком використовується пряме з'єднання через модем (технологія вже йде в минуле) або через Інтернет. Перевага систем «Банк-клієнт» полягає в тому, що клієнту для безпосередньої роботи з клієнтською частиною системи не потрібне постійне підключення до банківської частини системи ДПВ. Також перевагою деякого виду систем «товстих клієнтів» є їхній багатий внутрішній функціонал з розділення ролей користувачів та розбору інцидентів. Зокрема, це актуально для юридичних осіб. Бази даних такого виду систем (мається на увазі товстий клієнт), як правило, можуть встановлюватися на повноцінну систему керування базами даних (СУБД), що для організацій з великим документообігом дає можливість забезпечити зручне резервування бази даних, а також повноцінну роботу з мережевою версією без втрати швидкості обробки документів

Інтернет-Клієнт (тонкий клієнт; Online banking, Інтернет-банкінг (Internet banking), WEB-banking)

Користувач входить до системи через Інтернет-браузер. Система Інтернет-Клієнт розміщується на веб-сервері банку. Усі дані користувача (платіжні документи та виписки за рахунками) доступні на веб-сайті банку. За технологією Інтернет-Клієнт будуються також системи для мобільних пристроїв (мобільний сайт банку) - PDA, смартфони (Мобільний банкінг (mobile-banking). На основі Інтернет-Клієнта можуть надаватися інформаційні сервіси з обмеженим набором функцій.

У дистанційного банківського обслуговування через Інтернет є низка як переваг, так і недоліків. Так, до переваг для організацій, що надають такі послуги, можна віднести невисоку вартість експлуатації інтернет-системи (всі оновлення проводяться лише на веб-сервері, не тиражуючись у клієнтів); можливість інтеграції із бухгалтерськими системами клієнта; доступність інтернет-послуг для кінцевого користувача; підтримка лояльності клієнтів, які активно використовують ці послуги.

До недоліків належить насамперед слабка захищеність інтернету від несанкціонованого доступу. Незважаючи на прагнення розробників інтернет-рішень створювати та вдосконалювати систему захисту повідомлень, що передаються, численні потенційні небезпеки продовжують з'являтися. Причини: недоліки операційних систем, програм комунікації та браузерів, людський фактор. Підтримка рівня захисту на належному рівні потребує значних матеріальних витрат, які можуть собі дозволити в основному великі банки, що розраховують на значні доходи від надання таких послуг.

Системи «Телефон-Банк» (телефонний банкінг (phone-banking), телебанкінг, телефон-клієнт, SMS-banking)

Як правило, системи Телефон-Банк мають обмежений набір функцій порівняно із системами «Клієнт-Банк»:

  • інформація про залишки на рахунках;
  • інформація про суми надходжень на користь клієнта;
  • введення заявок на надання факсимільної копії витягу за рахунком;
  • введення заявок про проведення платежів, замовлення готівки;
  • уведення заявок на передачу факсимільної копії платіжного доручення;
  • введення заявки на виконання підготовленого за шаблоном доручення на переказ коштів;

Передача інформації від клієнта до банку може здійснюватися у різний спосіб залежно від реалізації системи:

  • Спілкування клієнта із оператором телефонного обслуговування (Call Center).
  • За допомогою кнопкового телефону (Touch Tone Telephone) та голосового меню (засобів комп'ютеризованого телефонного зв'язку (технології IVR (Interactive Voice Response)), Speech to Text, Text to Speech).
  • За допомогою передачі SMS повідомлень (SMS-banking)

Всі ці функції стають доступними тільки після персональної ідентифікації клієнта банком на основі системи персональної ідентифікації. На сьогоднішній день найбільш досконалою та безпечною є система на базі біометричних ідентифікаційних карт.

Обслуговування з використанням банкоматів (ATM-banking) та пристроїв банківського самообслуговування

Технології ДБО з використанням пристроїв банківського самообслуговування є одними з найпопулярніших у світі та в Росії.

Банкомати та термінали потрапляють до категорії ДБО, оскільки майже повністю надають банківські послуги дистанційно, без відвідування клієнтом банківської організації. Крім того, важливим фактором для включення їх до цієї категорії є можливість дублювання основних функцій стандартного банк-клієнта, який банк надає приватним (фізичним) особам для здійснення платежів.

Можна виділити кілька видів ДБО за типом пристроїв, що використовуються:

  • ДБО з використанням банкоматів (ATM-banking) - ґрунтується на програмному забезпеченні, встановленому на банкоматах банку. також Банківська картка
  • ДБО з використанням платіжних-терміналів;
  • ДБО з використанням інформаційних кіосків.

Правове регулювання

Послуги з ДБО регулюються такими положеннями Центрального Банку Росії:

  • Положення від 16.07.2012 р. № 385-П "Про правила ведення бухгалтерського обліку в кредитних організаціях, розташованих на території РФ"
  • Положення від 19.06.2012 р. № 383-П «Про правила здійснення переказу коштів».
  • Положення від 24.04.2008 р. № 318-П «Про порядок ведення касових операцій у кредитних організаціях на території РФ» (п. 2.8 «Організація роботи з готівкою при використанні банкоматів, електронних касирів, автоматичних сейфів та інших програмно-технічних комплексів») );
  • Положення від 23.06.1998 р. № 36-П «Про міжрегіональні електронні розрахунки, що здійснюються через розрахункову мережу Банку Росії»;
  • Положення від 12.03.1998 р. № 20-П "Про правила обміну електронними документами між Банком Росії, кредитними організаціями (філіями) та іншими клієнтами Банку Росії при здійсненні розрахунків через розрахункову мережу Банку Росії".
  • Тимчасове положення від 10.02.1998 р. № 17-П "Про порядок прийому до виконання доручень власників рахунків, підписаних аналогами власноручного підпису, при проведенні безготівкових розрахунків кредитними організаціями"

Крім того, необхідно враховувати вимоги:

  • Федерального закону від 06.04.2011 р. № 63-ФЗ «Про електронний підпис»;
  • Стандарту Банку Росії СТО БР ІББС-1.0-2010 Забезпечення інформаційної безпеки організацій банківської системи Російської Федерації;
  • Листи Банку Росії від 03.04.2004 № 16-Т "Про рекомендації з інформаційного змісту та організації web-сайтів кредитних організацій в мережі Інтернет" (замість нього 128-Т від 23.10.2009);
  • Листи Банку Росії від 30.08.2006 № 115-Т «Про виконання Федерального закону "Про протидію легалізації (відмивання) доходів, отриманих злочинним шляхом, та фінансування тероризму в частині ідентифікації клієнтів, що обслуговуються з використанням технологій дистанційного банківського обслуговування (включаючи) »;
  • Листи Банку Росії від 27.04.2007 № 60-Т "Про особливості обслуговування кредитними організаціями клієнтів з використанням технології дистанційного доступу до банківського рахунку клієнта (включаючи інтернет-банкінг)";
  • Листи Банку Росії від 07.12.2007 № 197-Т "Про ризики при дистанційному банківському обслуговуванні";
  • Листи Банку Росії від 31.03.2008 № 36-Т «Про рекомендації щодо організації управління ризиками, що виникають під час здійснення кредитними організаціями операцій із застосуванням систем інтернет-банкінгу»;
  • Листи Банку Росії від 30.01.2009 № 11-Т «Про рекомендації для кредитних організацій щодо додаткових заходів інформаційної безпеки під час використання систем інтернет-банкінгу»
  • Листи Банку Росії від 26.10.2010 № 141-Т «Про Рекомендації щодо підходів кредитних організацій до вибору провайдерів та взаємодії з ними при здійсненні дистанційного банківського обслуговування»

Послуги ДБО регулюються такими положеннями Національного Банку України.

Що таке ДПВ?

Дистанційне банківське обслуговування (ДБО)- це комплекс послуг віддаленого доступу до різних банківських операцій, які банки надають своїм клієнтам (як юридичним, і фізичним особам).

Користуючись послугами ДПЗ, клієнти можуть, наприклад, здійснювати віддалений доступ до своїх рахунків у банку або здійснювати платежі та перекази за допомогою різних технічних засобів, каналів зв'язку та з використанням спеціалізованих програмних продуктів. Така форма взаємодії з банком дозволяє клієнтам отримувати актуальну інформацію з банку або передавати банку свої розпорядження у зручний час без візиту до банку.

Термін ДБО є загальним для різних технологій надання банківських послуг на підставі розпоряджень клієнтів, які передаються клієнтами без їхнього візиту до банку (віддаленим чином).

Загалом під послугами дистанційного банківського обслуговування маються на увазі різнопланові електронні послуги, що дозволяють обслуговувати клієнтів з використанням усіх каналів доступу: Інтернет (on-line та off-line доступ), телефон (звичайний або мобільний), кишеньковий комп'ютер, платіжні термінали та інші.

Дистанційне банківське обслуговуванняназивають також електронним банкінгом, для опису технологій ДБО використовуються різні терміни, що іноді перетинаються за значенням, наприклад - , домашній банкінг, телебанкінг, WAP-банкінг,

PC-банкінг, мобільний банкінг, SMS-банкінг, клієнт-банк, банк-клієнт, система ДБО, електронний банк, on-line banking, remote banking, direct banking, home banking, internet banking, PC banking, phone banking, mobile- banking, WAP-banking, SMS-banking, GSM-banking, TV-banking.

Оптимізація процесів розрахунково-касового обслуговування значною мірою залежить розвитку дистанційного банківського обслуговування. Використовуючи послуги ДБО, клієнти отримують можливість здійснювати більшу частину операцій без відвідування офісу банку, а також мають знижені комісії за проведення транзакцій.

Учасники ринку зазначають, що кілька років тому для клієнта був важливим контакт зі співробітником банку, який проводив операції з його рахунку. В даний час найбільшого значення набувають зручний інтерфейс системи віддаленого доступу і швидкість передачі даних. Особистий контакт клієнта із банком скоротився до мінімуму.

Дистанційне банківське обслуговування (ДБО) - це технологія надання банківських послуг віддаленим способом, без візиту клієнта до відділення банку. Каналами зв'язку при ДПЗ служать комп'ютерні мережі, телефонний зв'язок, мережі стільникових операторів.

ДБО у Росії можна поділити на кілька не суворо послідовних етапів:

  • Впровадження типових рішень, які мають приблизно однаковий інтерфейс користувача і набором функцій. Такі типові рішення впроваджуються відносно швидко, проте їх важко адаптувати до вимог користувача. Також складнощі викликають додавання нового нетипового функціоналу.
  • Акцент на індивідуальність та якість сервісу. На цьому етапі багато банків починає самостійно розробляти системи ДБО на основі гнучкої програмної платформи, з'являються системи мобільного банкінгу та інші нові сервіси, наприклад, планувальники особистих фінансів (personal finance managers). Велика увага приділяється зручності використання (usability) та дизайну. Банки починають використовувати ДБО для залучення нових клієнтів та підвищення лояльності існуючих.
  • Посилення ролі ДБО у роботі з клієнтами. Поява повністю віртуальних банків без відділень, котрим система ДБО грає непросто важливу, а життєво важливу роль.

Посилення ролі ДБО у роботі з клієнтами, а також, як наслідок, зростання інвестицій у сучасні системи ДБО змушує банки замислюватися про способи їхньої монетизації. Очевидно, що, окрім решти функцій, система ДБО повинна заробляти гроші!

Давайте розглянемо найпоширеніші способи монетизації ДБО:

  • Платні послуги, тобто. варіант, у якому клієнт платить банку через те, що користується мобільними каналами обслуговування.

Нині дистанційні послуги переважно надаються безкоштовно, т.к. банкам вигідно переводити обслуговування клієнтів у дистанційні канали.

Тим не менш, деякі банки досі беруть гроші, наприклад, за використання мобільних додатків, позиціонуючи це як додатковий сервіс. Наскільки це правильне рішення, кожен банк має визначити сам собі.

Зовні як мінімум не варто упускати, що для ряду клієнтів мобільний канал є найбільш зручним для роботи і що на ринку багато безкоштовних альтернатив від інших банків.

  • Комісії з платежів та переказів.

Це дуже привабливий спосіб, оскільки він дозволяє банку створити для себе стабільне джерело доходу за достатньої кількості клієнтів. Так, за даними дослідження PayU та Data Insight (2013) близько 30% користувачів здійснюють онлайн-платежі через інтернет-банкінг.

Мінус цього у тому, що конкуренція над ринком платежів дуже висока, а середній розмір платежу невеликий, та й клієнт завжди прагне використовувати найзручніший і найвигідніший сервіс. Крім того, зараз на ринку є сервіси, до яких можна прив'язати карту будь-якого банку та здійснювати платежі без комісії.

Я, наприклад, так і зробив: встановив собі Мобільний гаманець Тінькофф, безкоштовно поповнюю його зі своєї картки іншого банку та оплачую без комісії всіх необхідних мені постачальників.

Така свідома відмова від транзакційного доходу з боку подібних сервісів дозволяє зробити висновок про те, що основне джерело їхньої монетизації не в самих платежах. Відсутність комісії – це скоріше засіб залучення аудиторії. І тут, як на мене, є якийсь тривожний сигнал для банків.

Види ДБО

Технології ДБО можна класифікувати за типами інформаційних систем (програмно-апаратних засобів), що використовуються для здійснення банківських операцій:

1) Системи «Клієнт-Банк» (PC-banking, remote banking, direct banking, home banking)

Системи, доступ яких здійснюється через персональний комп'ютер. Банк при цьому надає клієнту технічну та методичну підтримку при встановленні системи, початкове навчання персоналу клієнта, оновлення програмного забезпечення та супровід клієнта у процесі подальшої роботи.

Системи «Клієнт-Банк» забезпечують повноцінне розрахункове та депозитарне обслуговування та ведення рублевих та валютних рахунків з віддаленого робочого місця.

Системи «Клієнт-Банк» дозволяють створювати та надсилати до банку платіжні документи будь-яких типів, а також отримувати з банку виписки по рахунках (інформацію про рухи на рахунку). Для безпеки в системах «Клієнт-Банк» використовуються різні системи шифрування.

Використання систем «Клієнт-Банк» для обслуговування юридичних осіб досі є однією з найпопулярніших технологій ДПВ в Росії. Системи «Клієнт-Банк» принципово поділяються на 2 типи (товстий клієнт та тонкий клієнт):

- Банк-Клієнт (товстий клієнт). Класичний тип системи Банк-Клієнт. На робочій станції користувача встановлюється окрема програма-клієнт.

Найчастіше для з'єднання з банком використовується пряме з'єднання або через Інтернет.

- Інтернет-Клієнт (тонкий клієнт) (On-line banking, Інтернет-банкінг (Internet banking), WEB-banking). Користувач входить до системи через Інтернет-браузер. Система Інтернет-Клієнт розміщується на веб-сервері банку.

Усі дані користувача (платіжні документи та виписки за рахунками) доступні на веб-сайті банку. За технологією Інтернет-Клієнт будуються також системи мобільних пристроїв (мобільний сайт банку) — PDA, смартфони (Мобільний банкінг (mobile-banking).

На основі Інтернет-Клієнта можуть надаватися інформаційні сервіси з обмеженим набором функцій.

2) Системи "Телефон-Банк"(телефонний банкінг (phone-banking), телебанкінг, телефон-клієнт, SMS-banking)

- інформація про залишки на рахунках;

- інформація про суми надходжень на користь клієнта;

- Введення заявок на надання факсимільної копії виписки за рахунком;

- Введення заявок про проведення платежів, замовлення готівки;

- Введення заявок на передачу факсимільної копії платіжного доручення;

- Введення заявки на виконання підготовленого за шаблоном доручення на переказ коштів;

Передача інформації від клієнта до банку може здійснюватися у різний спосіб залежно від реалізації системи:

— Спілкування з оператором телефонного обслуговування (Call Center).

Банки вдосконалюють методи захисту персональних даних. Кожна кредитна організація розробляє свою систему з використанням сучасних технологій.навчитися нею користуватися . Багато банків вже впровадили електронний цифровий підпис для ідентифікації клієнта. Так, наприклад, роблять у ВТБ 24, Банку Москви, Промзв'язку банку. ЕЦП ставиться під усіма фінансовими документами та розпорядженнями клієнта, будучи аналогом його власноручного підпису.

Деякі банки, наприкладВТБ 24, Промзв'язокбанк, Московський Кредитний Банк , Підключаючи своїх клієнтів до системи інтернет-банкінгу, видають їм спеціальну картку, на якій розміщені коди для здійснення операцій. Клієнту видаються пластикові картки з набором унікальних одноразових кодів, що використовуються для підтвердження кожної операції у системі. На карті міститься 112 кодів і її вистачає на тривалий термін.

ДБО Ощадбанку

«Сбербанк» пропонує такі види ДБО:

1) – дозволяє здійснювати безліч банківських операцій у будь-який момент, незалежно від часу доби, без звернення до відділень, використовуючи комп'ютер чи ноутбук;

2) Мобільні програми;

3) - sms-сервіс, що дозволяє отримувати інформацію про всі операції за картами, а також здійснювати платежі, перекази та інші операції за допомогою мобільного телефону у будь-який час та в будь-якому місці;

4) Ощадбанк Бізнес Онлайн - це система дистанційного банківського обслуговування, що надає можливість за допомогою стандартного інтернет-браузера готувати та надсилати платіжні документи, отримувати інформацію про рух грошових коштів за рахунками, взаємодіяти зі співробітниками ощадбанку шляхом обміну повідомленнями зведеного формату, а також надсилати заявки на розгляд банком можливості надання клієнту тих чи інших послуг та банківських продуктів;

5) Мобільний додаток «Сбербанк Бізнес Онлайн» - це мобільний додаток для юридичних осіб та підприємців, що дозволяє здійснювати планування, контроль та управління фінансами компанії в один дотик;

6) E-invoicing – це універсальна система електронного документообігу, за допомогою якої можна вирішувати бізнес-завдання незалежно від відстані між контрагентами, масштабів бізнесу та видів діяльності;

7) Інші системи:

— Клієнт-Сбербанк – це система дистанційного банківського обслуговування, яка дає можливість готувати та надсилати платіжні документи, отримувати інформацію про рух грошових коштів за рахунками, взаємодіяти зі співробітниками банку шляхом обміну повідомленнями зведеного формату. Програмне забезпечення встановлюється за клієнта;

— Система інтерактивного голосового обслуговування - автоматизована система інтерактивного голосового обслуговування дозволяє оперативно та в цілодобовому режимі отримувати телефоном або факсом інформацію про стан рахунків, а також відомості про настання терміну платежу або строку погашення кредиту.

ДБО ВТБ

У числі переваг «Телебанку» називає можливість безготівкового списання коштів з карток, емітованих іншими банками, проведення операцій не лише через Інтернет, а й по мобільному телефону, через WAP-версію системи та СМС, можливість самостійного налаштування автоматичного проведення регулярних операцій за заданим графіком.

1) «Інтернет-Клієнт» - сервіс для управління рахунками та проведення банківських операцій через сайт банку. Всі довідники та документи знаходяться на сервері банку, тому керувати рахунком можна з будь-якого комп'ютера з доступом до Інтернету;

2) Сервіс «Банк-Клієнт» надає доступ до того ж набору операцій, що й сервіс «Інтернет-Клієнт», при цьому вся інформація зберігається на комп'ютері клієнта, а обмін даними з банком здійснюється короткочасними сеансами зв'язку;

3) Сервіс «Інтеграційний Банк-Клієнт» дозволяє здійснювати прямий обмін електронними документами між Банком та системою «1С:Підприємство 8» або іншою обліковою системою;

4) З сервісом «Мобільний клієнт» від ВТБ можна дистанційно управляти фінансовими потоками компанії в будь-який зручний час та з будь-якої точки. Сервіс «Мобільний клієнт» дозволить за допомогою планшетних пристроїв акцептувати, створювати та зберігати платіжні доручення, відправляти та отримувати з банку повідомлення вільного формату, переглядати детальну інформацію про проведені операції, вхідні та вихідні залишки, а також отримувати новини від ВТБ;

5) Електронний захист. Для того щоб гарантувати авторство, цілісність і конфіденційність, документи, що передаються, підписуються електронним підписом уповноважених осіб і шифруються за допомогою сертифікованих засобів криптографічного захисту інформації. Список уповноважених осіб, які мають право працювати у системі дистанційного банківського обслуговування, клієнт визначає самостійно.

Для безпеки банк розробив гнучку схему розмежування прав доступу. Електронний документ, підписаний електронним підписом, має рівну юридичну силу з аналогічним документом на паперовому носії, підписаним уповноваженою особою та завіреним відбитком печатки організації. Система дозволяє створювати ключі та сертифікати електронного цифрового підпису і сама нагадує клієнту про подальше закінчення терміну їхньої дії.

Використання сертифікованих засобів криптографічного захисту інформації та антивірусного програмного забезпечення захищає передану інформацію від розкрадання та несанкціонованого доступу;

6) Електронний документообіг В2В доступний клієнтам банку, підключеним до сервісу «Інтернет-Клієнт». В рамках сервісу клієнт отримає доступ до Автоматизованої системи електронного документообігу (Система ЕДО) ВАТ «Єдиний електронний торговий майданчик». Система ЕДО дозволить клієнту обмінюватися з іншими користувачами системи будь-якими типами формалізованих та неформалізованих електронних документів із забезпеченням юридичної значущості згідно з чинним законодавством.

ДБО Промзв'язокбанк

У Промзв'язку банку клієнти, які уклали договір ДПЗ, можуть проводити операції, зателефонувавши в контакт-центр.

Промзв'язокбанк має такі послуги ДБО:

1) Інтернет-банк PSB-Retail:

— Сервіс «Розумні гроші» – це зручний та простий сервіс для планування особистого бюджету. З ним клієнт зможе легко контролювати свої фінанси завдяки наочному уявленню доходів і витрат;

- Платежі та перекази без комісії;

— Автоплатеж — за допомогою автоплатежів баланс мобільного телефону поповнюватиметься автоматично.

У цьому клієнт самостійно встановлює необхідні параметри автоплатежів;

2) PSB On-Line - проведення банківських операцій за рублевими та валютними рахунками клієнтів з будь-якої точки світу, де є доступ до мережі Інтернет;

3) Інтернет-бухгалтерія - організація документообігу та ведення бухгалтерського обліку;

4) Фоторахунок – клієнт робить фотографію паперового рахунку, після чого банк робить платіжне доручення в інтернет-банку;

5) Система Банк-Клієнт - організаційно-технічна система, що забезпечує підготовку, захист, відправлення, прийом та обробку електронних розрахункових документів за системою телекомунікацій загального користування.

ДБО інших банків

У разі втрати картки кодів банк за зверненням клієнта блокує стару карту і видає нову. УНомос-Банку є спеціальна чіпова карта, яка вставляється в особливий пристрійкриптокалькулятор , - Що генерує одноразові паролі для кожної операції в системі інтернет-банкінгу. Цей сервіс не вимагає встановлення додаткового програмного забезпечення на комп'ютер, тому ним можна користуватися в будь-якій точці земної кулі.

Подібний пристрій USB-токен - передбачено і системою інтернет-банкінгуБанку Москви . Це апаратний засіб криптографії, на якому проводиться генерація та збереження секретного ключа ЕЦП.Жодними засобами не можна скопіювати секретний ключ із USB-токена. У системі Raiffeisen CONNECT доступ до інформації здійснюється із застосуванням унікального ідентифікатора користувача та пароля. Ідентифікатор та пароль надаються клієнту після оформлення заявки на доступ до онлайн-сервісів.

Доступ до активних фінансових операцій здійснюється за допомогоюдодаткового пароля (PIN2). Між клієнтом та банком встановлюється безпечне інтернет-з'єднання (SSL). Система пропонує клієнту поміняти логін/пароль один раз на 180 днів. Подібний PIN2 передбачений і вРосбанк : він являє собою 16-значний буквено-цифровий код

Для проведення операцій потрібне підтвердження у вигляді одноразових аналогів власноручного підпису. «Список таких підписів видається клієнту при підключенні до системи. Надалі клієнт може створити свій список через систему інтернет-банкінгу.

Правове регулювання ДПВ

Конкретного окремого документа, який регулював би лише діяльність у сфері ДБО, наразі немає. Нормативна база складається з вимог кількох документів, у яких присутні регламенти щодо дистанційних методів роботи. Як основні можна назвати:

  • становище Банку Росії «Про правила здійснення переказу грошових коштів» від 19.06.2012 № 383-П - в ньому описано порядок прийому до виконання розпоряджень клієнтів, у тому числі в електронній формі.

Вимоги для ДПВ

Вимоги, а також перелік документів, необхідних для підключення сервісу можна знайти на офіційному сайті банку. Для ознайомлення з інформацією слід зайти на сторінку ВТБ, натиснути на вкладку «Середній бізнес».

Вибрати вкладку «Розрахунки» та вказати послугу «Дистанційне банківське обслуговування». У вікні необхідно пройти до підзаголовка «Документи з підключення та обслуговування».

ДБО від ВТБ банку, клієнт має право оформити з відкриттям рахунку без нього. При цьому банк викладає докладну інструкцію щодо умов надання сервісу у кожному випадку.

Щоб ознайомитися з ними, слід завантажити на свій пристрій документ у форматі Word, розміщений на сайті. Для цього достатньо клікнути на назві документа, що цікавить. Аналогічно клієнт може завантажити зразок заяви щодо підключення ДБО та інші інструкції, пов'язані з роботою послуги.

Плюси ДБО

Ключовими перевагами послуги ДПВ є:

  • можливість управління рахунками підприємства безпосередньо з облікової програми 1С. При цьому взаємодія з банком здійснюється за допомогою захищеного каналу зв'язку;
  • формування платіжних доручень, відправлення в систему банку;
  • перевірка стану раніше відправлених платежів;
  • створення виписок;
  • встановлення фінансових обмежень щодо платежів;
  • простота у роботі з документацією у системі 1С.
  • пересилання чи отримання документів в електронному вигляді;
  • встановлення обмеження за розмірами перерахувань;
  • налаштування багаторівневого підписання важливих документів, у тому числі щодо фінансових перерахувань;
  • вилучення виписок з дистанційної системи обслуговування;
  • можливість укладання різних угод - депозитних, розміщення фінансів на незнижуваний залишок;
  • відсутність перешкод для своєчасного подання документів до банку: щодо валютного контролю або рахунків в інших фінансових організаціях.

Дистанційне банківське обслуговування відрізняється зручністю та простотою інтерфейсу – система призначена для вирішення серйозних фінансових питань, контролю платежів, а також формалізації документообігу.

Банківська безпека

  • Банк ніколи не запитує паролі для скасування операцій у системах ДПВ. Якщо Вам пропонується ввести пароль для скасування операції, припиніть сеанс використання послугою та терміново зверніться до банку.
  • Для входу в особистий кабінет системи ДПЗ потрібен лише ідентифікатор та пароль/одноразовий пароль. Якщо від вас вимагають будь-яку іншу персональну інформацію, припиніть сеанс використання системи і терміново зверніться до банку.
  • Вводити одноразові паролі слід лише в тому випадку, якщо операція ініційована Вами. У разі отримання SMS-повідомлення з одноразовим паролем уважно ознайомтеся з його змістом. Вводити пароль у систему слід лише, якщо реквізити вашої операції відповідають реквізитам в отриманому SMS-повідомленні.
  • Підтвердження скасування операцій у системі ДБО багатьох банків не передбачено. Якщо ви отримали таке повідомлення – знайте це шахраї. Припиніть сеанс роботи у системі ДБО та терміново зверніться до банку.

Висновок

На закінчення нашої статті сформулюємо критерії оцінки якості систем ДБО з погляду кінцевих користувачів, оскільки саме їхня думка є вирішальною.

Сучасна система дистанційного банківського обслуговування має:

  • забезпечувати здійснення максимально можливої ​​кількості операцій (мінімальний набір на сьогоднішній день включає здійснення операцій з картками, рахунками, переказ за реквізитами, номерами карток, номерами телефоном тощо);
  • оперативно надавати узагальнену та деталізовану інформацію про рахунки, карти та вклади клієнта;
  • мати простий та інтуїтивно зрозумілий, але при цьому сучасний інтерфейс користувача;
  • бути інтегрованою зі сторонніми системами та сервісами;
  • відстежувати поведінку користувача та прогнозувати його активність;
  • забезпечувати високу швидкодію сервісів, що надаються;
  • функціонувати як «24/7».

Стрімкий розвиток технологій і дедалі глибше проникнення Інтернету у Росії сприятиме розвитку систем ДБО, посилення конкуренції фінансовому ринку й, можливо, підвищення якості подібних додатків.

Дистанційним банківським обслуговуванням(ДБО) прийнято називати надання банківських послуг (надання банківських продуктів) на відстані, без відвідування клієнтами офісу банку, без безпосереднього контакту зі співробітниками банку – з дому (так званий home-banking), офісу, автомобіля тощо.

Такий вид обслуговування дозволяє клієнту контролювати власні рахунки, купувати і продавати безготівкову валюту, оплачувати комунальні послуги, доступ в Інтернет, рахунки операторів стільникового зв'язку, проводити безготівкові банківські та міжбанківські платежі, переказувати кошти на рахунки та ін.

Дистанційне банківське обслуговування забезпечує банку наступні конкурентні переваги. З використанням ДБО значно скорочуються операційні витрати. Відпадає необхідність утримувати додаткові приміщення, робочі місця та персонал, без яких не можна обійтись при обслуговуванні клієнтів традиційним способом. Внаслідок цього транзакційні витрати (у перерахунку на одну транзакцію) знижуються на порядок. За рахунок економії коштів на утримання банк може істотно збільшити клієнтську базу - низька собівартість банківських продуктів дає можливість зменшити тарифи на них, що за інших рівних умов робить банк в очах споживача привабливішим.

Водночас завдяки ДБО банк здатний охопити чималий сегмент споживачів, які мають невеликі кошти і не надто вигідні з точки зору традиційного ведення банківської справи.

Крім того, потенційний клієнт банку, де практикується ДПЗ, звільняється від жорсткої прив'язки до конкретного розташування банку, а це дуже зручно. Отже ДБО сприяє експансії банку в інші регіони, що призводить до розширення клієнтської бази.

Привабливість ДБО в очах клієнтів не в останню чергу обумовлена ​​і тим, що воно здатне забезпечити їм більш комфортні умови спілкування з банком та значну економію часу – для проведення банківської операції клієнту не потрібно відвідувати офіс банку. Більше того, йому навіть не потрібно підлаштовуватися під графік роботи банку - він доступний 24 години на добу, і користувач може виконати потрібну транзакцію в будь-який зручний для нього момент.

В даний час виділяють три рівні ДБО:

  • 1) інформаційний -сайт банку в Інтернеті, на якому відображені види та тарифи послуг;
  • 2) комунікаційний -двосторонній обмін інформацією за допомогою електронної пошти, інформація про стан рахунку, виписки по рахунках;
  • 3) повнофункціональний транзакційний -проведення всіх фінансових операцій, крім видачі готівки).

За технологіями надання послуг ДБО класифікують так: системи «Банк-Клієнт», інтернет-банкінг, відеобанкінг, телефонний банкінг, термінальний банкінг, мобільний банкінг (WAP-банкінг, SMS-банкінг, SIM-аплет, мідлет).

Система « Банк-Клієнт» є програмно-технічним комплексом, що дозволяє організувати взаємодію в захищеному off-line-режимі клієнта з банком. Система має багаторівневу систему захисту і забезпечує достовірність, збереження і конфіденційність інформації, що передається. Вона включає банківську та клієнтську підсистеми, інтегровані з підсистемами захисту та комунікацій.

Повний перелік послуг, які банк може надавати через цю систему, є найбільшим. У класичному (розгорнутому) варіанті система «Банк-Клієнт» дозволяє клієнту:

  • ознайомитись із банківськими правилами;
  • отримувати довідкову інформацію (перелік виконуваних банком операцій, курси валют тощо);
  • відкривати різні банківські рахунки;
  • керувати рухом коштів за рахунками, у тому числі картковими рахунками;
  • отримувати відомості про стан свого рахунку у формі відповідних виписок;
  • здійснювати платежі за рахунками, у тому числі за товари та послуги, включаючи комунальні;
  • одержувати електронні копії розрахункових документів;
  • замовити чекову книжку;
  • проводити конверсійні операції;
  • проводити операції з інвестиційним портфелем, що перебуває в управлінні банку;
  • здійснювати кредитні операції (овердрафтний кредит);
  • обмінюватися з банком електронними текстовими повідомленнями та фінансовою інформацією;
  • отримувати консультаційні та інформаційні послуги; та ін.

Платіжне доручення формується в електронному вигляді один раз

клієнтом, а чи не співробітником банку. Це спрощує щоденну роботу бухгалтера, прискорює платежі та знижує ймовірність помилки у реквізитах платежу. При вступі до банку здійснюється перевірка електронних підписів кожному документі, прийнятому від клієнта. Розрахункові документи клієнта зберігаються у архіві банківської частини системи разом із електронними підписами, що унеможливлює їх спотворення у банку. Вбудовані засоби шифрації забезпечують передачу інформації між банком та клієнтом у зашифрованому вигляді.

До складу системи зазвичай входять:

  • а) сервер обміну документами - поштовий сервер, за сервісом та форматами адресації сумісний з різними видами протоколів, для забезпечення доступу по комутованих телефонних каналах;
  • б) АРМ банку для прийому документів від клієнта, взаємодії з банківською системою та повідомлення клієнта про результати обробки його документів;
  • в) АРМ клієнта до створення документів, пересилання в банк, отримання результатів обробки та виписок по рахунках.

Взаємодія клієнта та банку у разі здійснюється так. Клієнт в автономному режимі формує документи, заяви, доручення для відправки до банку. Банківська частина системи працює в режимі очікування з'єднання з клієнтом доти, доки останній не встановлює зв'язок через комунікаційний канал між пристроями передачі даних клієнта та банку. Під час сеансу зв'язку банк проводить аутентифікацію клієнта (тобто автентифікацію клієнта), ініціює передачу підготовленої для клієнта інформації та готується до прийому інформації від клієнта. Клієнт отримує з банку інформацію та у відповідь передає свої повідомлення, після чого відбувається розрив зв'язку. Банк приймає, а потім опрацьовує отриману від клієнта інформацію в режимі off-line.

Всі повідомлення, що передаються (і в банківській, і в клієнтській частині) шифруються і засвідчуються електронним цифровим підписом. Електронний цифровий підпис прийнятих банком від клієнта повідомлень звіряється з еталоном, після чого в серверній (банківській) частині реєструється прийом документів, потім банк повідомляє клієнта спеціальним повідомленням, яке клієнт отримує під час наступного сеансу зв'язку. Усі документи у банку зберігаються протягом багато часу. При цьому як комунікаційний канал при роботі з описаної технології найчастіше використовуються канали Інтернету, також можуть бути використані телефонні лінії.

Перевагами системи «Банк-Клієнт» є:

  • невисока вартість каналів зв'язку та пристроїв передачі даних;
  • підтримка практично будь-якого транспортного протоколу передачі повідомлень;
  • відносна простота банківської програмно-апаратної частини;
  • автономність підготовки документів клієнтом, тобто. у режимі off-line;
  • наявність архівів документів як у сервері банку, і на комп'ютері клієнта;
  • високий рівень захисту банківської частини від несанкціонованого доступу;
  • прийнятний ступінь захисту інформації, що передається;
  • можливість інтеграції клієнтської частини системи з іншим програмним забезпеченням для автоматичного формування документів (наприклад, із системою бухгалтерського обліку, що використовується клієнтом банку);
  • можливість реалізації великої кількості допоміжних функцій у частині системи.

Однак використання технології «Банк-Клієнт» не має таких недоліків:

  • необхідність попередньої установки та подальшого супроводу програмного забезпечення на комп'ютері клієнта;
  • скрутна діагностика клієнтом руху своїх фінансових документів;
  • проблеми додавання до системи нових форм документів, потребують оновлення версії програмного забезпечення на комп'ютері клієнта банку;
  • певна складність програмного забезпечення за клієнта, яка полягає як у підвищених вимогах до апаратної платформі, і у необхідності навчання клієнта банку роботі з встановлюваним в нього програмним забезпеченням.

Наведені вище аспекти зумовили той факт, що послугами банків з дистанційного управління рахунком на основі системи «Банк-Клієнт» реально можуть скористатися лише великі підприємства. Для організацій, які щодня проводять багато платежів, виграш у швидкості та якості банківського обслуговування можна порівняти з витратами на впровадження та супровід клієнтської частини системи. Щодо дрібних підприємств та приватних клієнтів, то їм впроваджувати у себе подібні системи часто економічно не вигідно.

Оскільки технологія «Банк-Клієнт» має на увазі, що на комп'ютері клієнта банку, але суті, встановлюється частина банківської АБС, клієнт може з'єднатися з банком тільки зі свого комп'ютера. Таким чином, при географічних переміщеннях клієнт змушений мати з собою свій комп'ютер. І якщо ним є комп'ютер класу DeskTop, таке рішення практично неможливе, але Notebook робить мобільні виходи на АБС комерційного банку цілком прийнятними. У цьому випадку головне питання – захист комп'ютера від крадіжки та несанкціонованого доступу, що значно знижує рівень безпеки.

Інтернет банкінгпо суті став подальшим розвитком системи «Банк-Клієнт» і має перед нею ряд переваг. Втім, деякі з таких переваг можна розглядати як його недоліки. Наприклад, використання відкритої мережі дозволяє необмежено розширити коло потенційних клієнтів, але водночас знижує рівень безпеки системи. У той же час незаперечною перевагою є те, що користувач не «прив'язаний» до певного комп'ютера, на якому встановлено спеціальне програмне забезпечення (АРМ клієнта є невід'ємною частиною класичного варіанта системи «Банк-Клієнт»), а може використовувати будь-який комп'ютер, який має доступ до Інтернет.

У цьому випадку технологія взаємодії клієнта з банком реалізується такими етапами:

  • клієнт запускає будь-який браузер і з сайту банку заходить у спеціальний інтернет-додаток;
  • банк надсилає клієнту запит на автентифікацію;
  • клієнт вводить інформацію для аутентифікації та отримує доступ до банківської частини системи «Банк-Клієнт»;
  • банк надає клієнту форми для введення документів, що заповнюються клієнтом у режимі on-line;
  • коли вся інформація введена та додатково підтверджена клієнтом, клієнт надсилає документ у байк.

Принципова особливість у тому, що вся інформація передається до банку у міру її введення клієнтом.

Перевагами побудови такої системи є:

  • простота введення нових форм документів у систему, оскільки не потрібно оновлення програмного забезпечення у клієнтів банку; достатньо оновити його лише на сервері банку;
  • зручна робота клієнта банку з інтернет-додатком;
  • відсутність необхідності встановлення та обслуговування системи на стороні клієнта (достатньо мати комп'ютер з доступом до Інтернету);
  • зберігання та робота з документами безпосередньо на сервері банку;
  • можливість клієнта перегляду статусу документів;
  • можливість одночасної роботи великої кількості клієнтів.

Недоліки організації доступу клієнтів через сайт банку практично безпосередньо до АБС банку полягають у наступному:

  • необхідність вищого ступеня захисту АБС від шахрайства та проникнення ззовні через Інтернет;
  • підвищені вимоги до апаратного забезпечення банківської частини;
  • збільшення вартості та обсягів трафіку для банку;
  • неможливість формувати документи як off-line.

Низька вартість та простота підключення до системи зробили її

доступною не тільки для великих організацій, а й для невеликих компаній та приватних осіб. Це найбільш перспективний вид ДПВ, наприклад, Deutsche Bank і Bank of America близько 70% платежів здійснюють через Інтернет. У Росії її інтернет-банкінг останніми роками також активно розвивається.

Відеобанкінг -це система інтерактивного спілкування клієнтів з персоналом банку, свого роду відеоконференція, для організації якої використовується пристрій, званий кіоском (апарат із сенсорним екраном, що дозволяє клієнту отримати доступ до різної інформації, а також поспілкуватися зі службовцем банку та провести за його допомогою різні операції). Кіоски встановлюються у громадських місцях та часто поєднуються з банкоматами. Ця технологія ДБО не набула широкого поширення, оскільки подібний функціонал може бути замінений термінальним та телефонним банкінгом з більшою зручністю для клієнта та з вищим рівнем конфіденційності.

Телефонний банкінг -надання дистанційних фінансових послуг за допомогою звичайного телефонного підключення. Це найбільш доступний вид ДПВ, але не найфункціональніший. Здебільшого цей вид банкінгу використовується отримання клієнтом інформації (послуги, тарифи, залишки за рахунками тощо.).

Система IVR(Interactive voice response) - інтерактивна інформаційна система, яка дозволяє як надавати інформацію в режимі реального часу, так і проводити обробку команд (розпоряджень) клієнтів. Інструментом введення команд зазвичай є кнопка тонового набору на телефонному апараті. Натискання певних комбінацій клавіш у режимі тонового набору дозволяє вводити цифрові команди у відповідь на голосові підказки системи дистанційного телефонного обслуговування.

Голосовий банкінг -застаріла система взаємодії банку та клієнта, що передбачає спілкування клієнта зі спеціалістом call-центру. Для ідентифікації клієнта в більшості випадків використовується словесний пароль, званий клієнтом і оператором, що перевіряється, також можуть використовуватися і додаткові ідентифікатори, наприклад дані документа, що засвідчує особу, адресу і т.і. Для більшого захисту від несанкціонованого доступу клієнт може бути обмежений номером телефону, з якого він може дати розпорядження банку. Номер перевіряється автоматичним визначником номера або зворотним дзвінком клієнта. Також розпорядження, які може надати клієнт по телефону, можуть бути обмежені, наприклад, переказами між власними рахунками клієнта, відкриттям та поповненням депозиту. При цьому перекази за межі банку здійснюються лише за шаблонами, раніше підписаними та наданими клієнтом до банку у письмовій формі. Кожному шаблону переказу присвоюється свій номер, і клієнту достатньо зателефонувати до банку та назвати суму та номер шаблону, відповідно до якого буде здійснено переказ.

Термінальний банкінг -в даний час найбільш широко використовується вид ДПВ. У Росії її на ринку більше переважають небанківські термінали, банки, своєю чергою, встановлюють багатофункціональні банкомати, які дозволяють здійснювати як операції зняття/внесення готівки на банківську карту клієнта, а й велика кількість стандартизованих платежів (оплата мобільного зв'язку, комунальні платежі, благодійні внески і т.д.).

Мобільний банкінгпередбачає використання мобільного телефону як термінал для доступу до ДПВ. Застосовуються чотири основні види технології: WAP-банкінг, SMS-банкінг, SIM-аплет, мідлет.

WAP-бапкіїг -дистанційне керування рахунками за допомогою мобільного телефону, оснащеного спеціальним програмним забезпеченням на базі протоколу бездротової передачі даних. Однак поки що банки не виділяють WAP-банкінг в окремий вид послуг. Клієнту, який бажає проводити банківські операції тільки по мобільному телефону, все ж таки доведеться підключитися до системи інтернет-банкінгу. При цьому мобільні канали не завжди можуть підтримувати необхідний ступінь захисту даних, що передаються або одержуються, на тому рівні, як це організовано в Інтернеті.

SMS-банкінг -ще одна послуга, яку надають банки власникам мобільних телефонів. За допомогою служб коротких повідомлень (SMS) клієнту буде доступна вся інформація про стан розрахункових рахунків (залишок за рахунком), отримання виписок за необхідний період, а також здійснення обмеженого списку платежів. При цьому для клієнта використання SMS-банкінгу не є найзручнішою формою доступу до фінансових послуг через необхідність набирати великий обсяг текстово-цифрової інформації, а також запам'ятовувати умовні позначення команд.

SIM-аплет -вид дистанційного банкінгу. При його використанні платіжний додаток записується безпосередньо на SIM-картку телефону і дозволяє безпечно здійснювати фінансові транзакції. Для використання цієї технології клієнту необхідно попередньо придбати нову SIM-картку з встановленим платіжним додатком.

Мідлет -платіжний JAVA-додаток, що працює в пам'яті мобільного пристрою та дозволяє проводити фінансові транзакції у захищеному режимі. На відміну від попередньої технології, міняти SIM-карту не потрібно, але при цьому JAVA-додаток працює не на всіх моделях мобільних телефонів.

Однак на даний час на перший план виходить проблема забезпечення безпеки ДПВ, що значно перешкоджає збільшенню обсягу транзакцій та розширенню клієнтської бази.

Розвиток інформаційних технологій у всіх сферах життя суспільства, підвищення мобільності населення змушує банки розвивати напрямок ДБО як один із пріоритетних.

На сьогоднішній день у Росії більшість великих банків пропонують своїм клієнтам послуги ДПВ.

У ході дослідження «CNews Analytics» 1 було зібрано дані про використання систем ДБО у 100 найбільших банках РФ за активами та банками зі 100% участю нерезидентів, що працюють на території РФ, станом на 1 січня 2011 р.

URL: www.cnews.ru

У сегменті банків Топ-100 перше місце належить компанії BSS - 55,6% всіх встановлених додатків. Друге місце займає компанія «Біфіт» – 13,9%, третє – системи власної розробки (13,4%).

Система ДБО фізичних осіб використовується в 75,8% банків-Топ-100, і найпоширенішим її варіантом є інтернет-банк. У разі у банківському секторі зберігається пріоритет власних розробок - 32,7%. Серед зовнішніх розробників цього типу систем лідирує компанія BSS з часткою 31,3%, потім Compass + (8,7%) і Біфіт (8%).

На ринку систем дистанційного обслуговування юридичних осіб у сегменті кредитних організацій зі 100% участю нерезидентів перше місце також у «BSS» - 60,4% встановлених додатків (за системами «Банк-Клієнт» - 64,4%, «Інтернет-Клієнт» – 57,7%). На другому місці знову "Біфіт" із загальною часткою 15,3%. Третє місце посідають системи власної розробки – 7,9%. Частка решти гравців на ринку не перевищує 5% у всіх системах.

Які працюють на російському ринку кредитні організації зі 100% участю нерезидентів орієнтовані переважно на корпоративний ринок. Лише 30,4% із них використовують системи дистанційного обслуговування фізичних осіб. Системи типу «Інтернет-Банк» встановлені у всіх банках з даним видом сервісу, «Телефон-Банк» та мобільний банк – у 6,8% банків кожна, і лише 4,6% банків використовують кіоски самообслуговування для фізичних осіб. Найвища частка за всіма системами належить компанії «BSS» - 32,4%.

Клієнти давно мають можливість здійснювати фінансові операції, не відвідуючи банк. Дистанційне банківське обслуговування стало нормою сучасного життя, способом віддалено розпоряджатися своїми грошима. Однак разом із зручністю з'явилися нові проблеми – як для одержувачів послуг, так і для самих банків.

Плюси та мінуси віддаленого обслуговування клієнтів

Дистанційне банківське обслуговування (ДБО) – це технології, що дозволяють клієнтам фінансових установ отримувати різні послуги на відстані без особистого спілкування з операторами банку. Розпорядження від осіб, які довірили організації гроші, надходять віддалено, телефонними та комп'ютерними мережами. Для такої взаємодії клієнту достатньо мати комп'ютер (або інший електронний пристрій, призначений для роботи в мережі – смартфон, планшет тощо), а також доступ до Інтернету. Іноді потрібне встановлення спеціального програмного забезпечення для зв'язку з банком.

Обслуговуватися дистанційно можуть юридичні та фізичні особи. Щоб з'явилася така можливість, потрібно відкрити власний кабінет ДБО, через який банку передаватимуть необхідні розпорядження. Основні плюси та мінуси системи пов'язані саме з його роботою.

До плюсів, безперечно, можна віднести доступність віддалених послуг, економію особистого та робочого часу, яке раніше було потрібне для особистого візиту до банку. Клієнтам простіше стежити за своїм рахунком, за правильністю проведення операцій, доручених фінансовій організації. Послуги дистанційного банківського обслуговування часто надаються безкоштовно, або за невеликі гроші, що також сприяє популярності системи. Зрештою, її важливою перевагою є оперативність взаємодії з банком, оскільки доручення передаються майже миттєво.

Однак і мінуси система ДПВ має значні. І головний із них – загроза несанкціонованого доступу як до особистого кабінету, так і до грошей клієнта. Незважаючи на те, що банки активно намагаються вирішити цю проблему, вона залишається дуже актуальною. Наприклад, за офіційними даними, лише у 2017 році хакери, використовуючи систему ДБО, викрали з банківських рахунків понад мільярд рублів.

Іншим недоліком, який має ДБО-банкінг, є незахищеність системи від можливих технічних збоїв, яку не можна повністю виключити. Проблеми можуть призводити до різних негативних наслідків: від тривалої недоступності особистого кабінету до помилкового списання коштів з рахунку.

Системи ДБО для юридичних осіб: види

Сьогодні дистанційне банківське обслуговування організацій здійснюється у таких формах:

  1. Банк-клієнт. На комп'ютер встановлюється спеціальна програма для ДБО - client, якою відбувається взаємодія з банком. Зазвичай інформація передається через Інтернет або виділеними каналами.
  2. Інтернет банкінг - ДБО працює через звичайний браузер. Встановлення спеціальної клієнтської програми в цьому випадку не потрібне. Дозволяє увійти в особистий кабінет за логіном та паролем з будь-якого комп'ютера (за наявності Інтернету).
  3. Телефонний (мобільний) банкінг Віддалені банківські послуги надаються через стільниковий зв'язок. Нині даний вид ДБО банки розвивають найактивніше, оскільки клієнтський попит нею щорічно зростає.
  4. Зовнішні пристрої для ДПВ. До них, зокрема, належать банкомати, платіжні термінали та інше обладнання, що дозволяє клієнтам самостійно здійснювати деякі банківські операції, наприклад, внесення та зняття готівки.

Кожен банк прописує власні умови системи дистанційного банківського обслуговування, з якими можна ознайомитись на офіційних сайтах фінансових організацій. У всіх випадках обов'язковий договір, що укладається між банком та юридичною особою (клієнтом).

Умови системи ДБО можуть регулярно коригуватися банком, що зазвичай повідомляється у розділі «Новини».

Дистанційне банківське обслуговування юридичних осіб: що пропонують банки

Система дистанційного банківського обслуговування є зараз у всіх банків, і здебільшого вони відрізняються зручністю та простою у використанні. У банку є і мобільні додатки, що дозволяють мати доступ до розрахункового рахунку в постійному режимі. Різниця буде лише у вартості послуг банку з обслуговування розрахункового рахунку та незначних технічних відмінностей. Використання систем дистанційного банківського обслуговування дозволяє практично повністю відмовитися від «паперових» платіжок та чекових книжок.